十八大報告中，對金融發(fā)展的表述為“深化金融體制改革，完善金融監(jiān)管，推進金融創(chuàng)新，維護金融穩(wěn)定?！睘榇耍h和國家結合我國現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟發(fā)展狀況對深化金融改革工作提出了一些新要求。

為深化金融體制改革，法治建設被提高到一個前所未有的高度。既是為金融改革改革提供法治基礎、鋪平道路，同時也是在踐行“深化”改革的內在要求。以銀行業(yè)為例，十八大以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管領域法治建設也出現(xiàn)了一些新進展。

簡政放權 完善市場準入制度

9月29日，銀監(jiān)會批復同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。至此，包括此前獲籌的前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行，首批試點的5家民營銀行已全部獲準籌建。

業(yè)內專家認為，首批民營銀行獲批和金融市場準入的逐漸放開，其意義更在于打破國有銀行壟斷局面，給市場“注入活水”，具有制度創(chuàng)新的重大意義。

“十八大鼓勵民營資本公平參與市場競爭，三中全會明確提出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任、中小銀行研究基地主任曾剛在接受人民金融專訪時表示，“在這一背景下，市場準入方面行政審批項目的精簡和公開、配套準入部門規(guī)章的明確和完善等為民營資本進入銀行業(yè)公平參與競爭鋪就了坦途。”

曾剛認為，這些制度共同使得我國銀行業(yè)市場準入法治建設獲得了里程碑式的進步，為我國現(xiàn)代銀行體系建設深入、銀行業(yè)市場競爭格局發(fā)展打下了堅實的基礎。

十八大報告還指出，經(jīng)濟體制改革的核心問題是處理好政府和市場的關系，必須更加尊重市場規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用。在此要求指導下，銀行監(jiān)管部門積極實施簡政放權改革，對行政審批事項進行了清理和公開。

記者梳理銀行監(jiān)管層政策法規(guī)發(fā)現(xiàn)，十八大以來，已取消不再需要審批的事項，改為簡便的報告制；下放部分審批管理權限，監(jiān)管權責對等的同時，使審批行為進一步貼近市場、貼近基層，提高監(jiān)管有效性；規(guī)范同質同類準入事項，使其標準和流程具有一致性。

“改革之后，中央監(jiān)管部門依法保留的行政審批項目不足10項，主要涉及銀行業(yè)市場準入制度。” 曾剛說，“這些行政審批項目不僅得到了充分的公開，還被迅速吸收到配套銀行業(yè)市場準入部門規(guī)章中加以規(guī)范?！?/p>

多維保障 維護銀行業(yè)消費者權益

眾所周知，因為金融服務和產(chǎn)品具有高度專業(yè)性、商業(yè)銀行對金融資源存在一定壟斷性等原因，銀行業(yè)消費者容易因為缺乏金融知識、信息不對稱、勢單力薄等原因而無法妥善保護自身權益。

“十八大精神中對有序市場體系的闡釋集中在兩個方面，一方面是企業(yè)可以自主經(jīng)營、公平競爭，另一方面是消費者要能自由選擇、自主消費，如此方能清除市場壁壘，提高資源配置效率和公平性?！?曾剛認為，綜合來看，銀行業(yè)消費者權益保障制度的缺失會對銀行業(yè)健康發(fā)展、金融體系穩(wěn)定、社會和諧產(chǎn)生不利影響。

今年8月1日起，《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》正式施行，多家商業(yè)銀行按照政府指導價降低部分收費標準，對個人客戶賬戶管理費、年費及養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費進行部分減免?！斑@個《管理辦法》是針對于過去比較容易引起糾紛的商業(yè)銀行服務價格和費用等問題而出臺的?！痹鴦傉f。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行測算，上述相關費用減免措施合計一年讓利約100億—110億元，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)中國銀行業(yè)市場份額大約10%的情況來推算，整個銀行業(yè)年減免讓利的費用將在1000億元左右。

在此基礎上，銀行業(yè)監(jiān)管部門還公布了《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》。對于市場調節(jié)定價的服務項目，規(guī)定了價格的制定和調整規(guī)則，尤其對服務價格信息披露的方式等細節(jié)做了細致規(guī)定。此外，還規(guī)定對商業(yè)銀行服務實施包含內部管理和外部監(jiān)督管理的雙重監(jiān)管。

據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，十八大以來，銀行業(yè)監(jiān)管部門還出臺了《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》，通過對銀行業(yè)金融機構提出對待銀行業(yè)消費者的行為準則、要求其建立健全銀行業(yè)消費者權益保護工作制度體系等制度保障、對侵害銀行業(yè)消費者合法權益的行為實施監(jiān)督管理等多項制度，多維度保障銀行業(yè)消費者的合法權益。

統(tǒng)籌引導 推動金融服務實體經(jīng)濟

十八大報告中，對金融改革所設定的任務之一是支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

曾剛認為，提高金融支持實體經(jīng)濟的關鍵，在于發(fā)揮好政策性金融、商業(yè)性金融、新金融的增進互補與協(xié)同，為實體經(jīng)濟提供多渠道資金來源、多元化金融服務、多層次金融市場支撐。

曾剛說，銀行業(yè)監(jiān)管部門對政策性金融的規(guī)范，確保了政策性金融積極支持鐵路、公路、農(nóng)田水利等重要基礎設施建設、大力支持建設保障性住房等民生工程，以發(fā)揮逆經(jīng)濟周期調控功能、彌補市場機制不足；對商業(yè)性金融的規(guī)范，則引導商業(yè)銀行將信貸資源更多地投放到化解過剩產(chǎn)能、消費升級、先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點領域，以及滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的合理信貸需求；對新金融的規(guī)范，鼓勵包括股票市場、債券市場、風險投資、私募股權基金、產(chǎn)業(yè)基金、信托計劃以及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展，并加強與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機銜接，提高金融服務實體經(jīng)濟的整體效率。

“上述幾方面中，法治建設影響最為集中的是對商業(yè)性金融的規(guī)范，主要體現(xiàn)在引導銀行業(yè)對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持。”曾剛表示。

據(jù)中國社科院金融所報告顯示，目前我國已形成了系統(tǒng)性的政策，如在機構準入方面，為強調均衡設置和優(yōu)化發(fā)展，鼓勵銀行到邊遠地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)及受災地區(qū)新設網(wǎng)點，實現(xiàn)基礎金融服務全覆蓋；為盤活林權、農(nóng)地等資產(chǎn)，鼓勵銀行嘗試林權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等支持實體經(jīng)濟的抵押貸款產(chǎn)品；小微企業(yè)金融支持方面，推出了一系列監(jiān)管和激勵政策，如適當調整機構業(yè)務準入，提高不良貸款容忍度，支持發(fā)行投向小微企業(yè)的專項金融債，以提高銀行服務小微企業(yè)的積極性，同時還通過政策傾斜鼓勵商業(yè)銀行探索設立社區(qū)銀行。

“這些措施有效激發(fā)了銀行業(yè)支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的內生自覺和內在潛力，為經(jīng)濟結構的調整和轉型，創(chuàng)造了有利的金融環(huán)境?！痹鴦傉f。（人民網(wǎng) 李海霞）