2014年10月20日，十八屆四中全會(huì)在北京召開。據(jù)了解，以全會(huì)的形式專題研究部署全面推進(jìn)依法治國(guó)，在歷史上尚屬首次。隨著法治建設(shè)日益加速，法律體系的完備將成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各行業(yè)健康發(fā)展的重要指標(biāo)。

以保險(xiǎn)業(yè)為例，十八大以來(lái)，在進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展、建設(shè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的道路上，一直都未離開加強(qiáng)法治的保駕護(hù)航。保險(xiǎn)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、人們生活的方方面面，已是無(wú)所不包、無(wú)所不涉，由此保險(xiǎn)法律工作的艱巨性、復(fù)雜性也十分突出。

進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》 以契約精神解決“理賠難”

我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系尚不完善，許多領(lǐng)域還缺少嚴(yán)格的規(guī)范和明確的解釋，再加上市場(chǎng)各方信息的不對(duì)稱，行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在一些不規(guī)范的行為，并在法律的模糊地帶逐漸引起一些新問(wèn)題、新糾紛。

2013年6月，為就保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分有關(guān)法律適用問(wèn)題進(jìn)行明確，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》。上一次的司法解釋是在2009年。

對(duì)于司法解釋制定工作的背景，最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)表示，“由于《保險(xiǎn)法》涉及的問(wèn)題繁雜且具體，加之對(duì)法律的理解和認(rèn)識(shí)不盡一致，各地法院對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛案件的裁判標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。這些問(wèn)題如不盡快解決，將極大地影響裁判標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，影響司法的權(quán)威，同時(shí)也會(huì)影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展?！?/p>

在最高人民法院公布的一個(gè)典型保險(xiǎn)合同糾紛案中，投保人田某填寫保單時(shí)隱瞞了自己曾患有哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫等疾病。不久，田某在保險(xiǎn)期內(nèi)患肺結(jié)核死亡。其家屬認(rèn)為既然繳納了保險(xiǎn)金，就理應(yīng)受到理賠，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為田某說(shuō)謊在先故合同無(wú)效，雙方陷入僵持。

眾所周知，一定的權(quán)利總是伴隨著義務(wù)的履行。在此類案件中，雙方為了自身利益一口咬定對(duì)方的紕漏，卻忽略了自己應(yīng)盡的義務(wù)。在利益的誘惑下，契約精神不甚牢固，給保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)困擾。

根據(jù)《解釋（二）》條款，法院認(rèn)為，本案中盡管保險(xiǎn)公司知道田某說(shuō)謊，但沒(méi)有在30日內(nèi)解除合同，其解除權(quán)已被消滅。在所涉保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，合同對(duì)雙方仍具有約束力，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付田某保險(xiǎn)金的責(zé)任?！督忉專ǘ返某雠_(tái)使保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)得到了進(jìn)一步明確。在強(qiáng)化契約精神的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾“理賠難”問(wèn)題也得到了法律層面的指導(dǎo)。

進(jìn)一步豐富法律體系 保險(xiǎn)監(jiān)管政策法規(guī)思路盤點(diǎn)

除了“理賠難”外，“銷售誤導(dǎo)”同樣是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期積累的重要問(wèn)題之一。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示這些矛盾和問(wèn)題“侵蝕了行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，已經(jīng)到了非解決不可的地步”。2013年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》，明確了對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員“管資格”、“提素質(zhì)”、“明責(zé)任”的基本監(jiān)管方向，為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷體制改革奠定了制度和人才基礎(chǔ)。

簡(jiǎn)政放權(quán)與科學(xué)監(jiān)管，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定政策法規(guī)時(shí)的另一重要思路。2013年5月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》。保監(jiān)會(huì)表示，《辦法》在加強(qiáng)量化監(jiān)督的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化審批程度，合理配置監(jiān)管資源和權(quán)限，提高監(jiān)管效率，方便公司操作。保監(jiān)會(huì)還在當(dāng)月出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》，確定了不同業(yè)務(wù)范圍保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出條件。

法治建設(shè)同樣離不開與時(shí)俱進(jìn)。針對(duì)日益活躍的保險(xiǎn)公司收購(gòu)合并，保監(jiān)會(huì)于2014年4月出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司收購(gòu)合并管理辦法》。保監(jiān)會(huì)表示，該《辦法》按照“一要促進(jìn)、二要規(guī)范”的總體思路，著眼于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和競(jìng)爭(zhēng)力提升，同時(shí)豐富保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置的工具箱。此外，針對(duì)近年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)的大量不受監(jiān)管的非保險(xiǎn)子公司，保監(jiān)會(huì)于2014年10月出臺(tái)《保險(xiǎn)公司所屬非保險(xiǎn)子公司管理暫行辦法》，充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，采取間接監(jiān)管模式，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

以法治建設(shè)彌補(bǔ)制度真空與脫節(jié)

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2014年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管取得了很大進(jìn)步，但與快速發(fā)展的形勢(shì)相比，還有不小的差距和不足。在規(guī)章制度方面，一些領(lǐng)域仍存在制度真空，一些制度與行業(yè)實(shí)際脫節(jié)，制度的系統(tǒng)性、針對(duì)性和有效性還不強(qiáng)，存在有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，失之于寬、失之于軟的問(wèn)題。針對(duì)不足，我國(guó)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)仍需從多方面完善，貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》、加強(qiáng)重要領(lǐng)域立法、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等都將是工作的重點(diǎn)。

項(xiàng)俊波表示，今年將推動(dòng)盡早出臺(tái)《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》。另外，以《食品安全法》的修訂為契機(jī)，今年將積極推動(dòng)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)立法。（人民網(wǎng) 任風(fēng)遠(yuǎn) 張曉赫）